El acceso al dinero en México ya no depende exclusivamente de acudir a una sucursal bancaria ni de pasar horas llenando formularios en formatos tradicionales. La oportunidad de obtener un financiamiento te encuentra exactamente en el lugar donde consumes. Este modelo se conoce como ‘finanzas embebidas’ (o integradas) y es, en términos sencillos, la tecnología que permite que una plataforma de comercio electrónico, una app de delivery o una aerolínea, te ofrezcan meses sin intereses, un préstamo inmediato o un seguro, sin que tengas que salir de su ecosistema ni interrumpir tu proceso de compra.

Esta tendencia responde a un mercado mexicano que adopta -cada vez más- una vida digital por completo. De acuerdo con el Estudio de Venta Online de la AMVO (Asociación Mexicana de Venta Online), el eCommerce minorista en el país alcanzó un valor histórico de 941 mil millones de pesos, consolidando a una comunidad de 77.2 millones de compradores digitales activos y registrando un crecimiento anual del 19.2%, una tasa que avanza 25 veces más rápido que el PIB nacional.

A esto se suma que, según datos del Banco de México (Banxico), la digitalización de las transacciones cotidianas ha alcanzado niveles récord: los pagos con tarjeta superaron las 10,600 millones de operaciones anuales, mientras que las transferencias mediante SPEI rebasaron las 5,300 millones de transacciones. En cuanto al modelo Buy Now, Pay Later (BNPL), registra una adopción del 7% dentro de las compras online en el país, lo que comprueba que el crédito también comienza a integrarse como una extensión natural de la experiencia digital de consumo. La gente ya está ahí, consumiendo y moviendo dinero en línea, por lo que las opciones de crédito simplemente tuvieron que adaptarse a ese flujo tan cotidiano.

El gran reto de este modelo es cómo aprobar un crédito en segundos sin depender del historial bancario tradicional, especialmente en un país con una alta tasa de informalidad laboral. La respuesta ha sido mirar la huella digital. Hoy en día, las empresas analizan patrones de comportamiento diario para entender la capacidad y disposición de pago de las personas: desde qué productos se adquieren por plataformas de comercio electrónico y con qué frecuencia, hasta los boletos de cine que se compran por aplicación. Incluso detalles como si cuenta con un plan celular mensual o si realiza recargas de saldo (y su regularidad) se han convertido en variables clave. Cada uno de estos microdatos sirve para descifrar si se trata de un perfil de riesgo bajo o alto en cuestión de milisegundos.