En la última década gran parte de la industria financiera en México concentró sus esfuerzos en recopilar información sobre los usuarios. Sin embargo, hoy el reto es interpretar mejor los datos disponibles, que son en su mayoría diferentes a los que dominaron por mucho tiempo, para entender mejor su comportamiento y tomar decisiones más precisas y en un menor tiempo.

El crecimiento de la banca digital, que ya es utilizada por más de 90 millones de mexicanos según datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), así como la expansión del comercio electrónico, los pagos digitales y los servicios bajo demanda, ha generado nuevas fuentes de información que permiten conocer con mayor detalle los hábitos financieros y de consumo de las personas.

La transformación digital del sector financiero y de la industria ha acelerado ese cambio. Las instituciones financieras, de préstamos o créditos, tienen acceso a un volumen de información que va más allá de los historiales crediticios tradicionales e incorpora variables relacionadas con patrones de consumo, comportamiento transaccional y actividad digital, lo que permite construir modelos de evaluación más precisos, dinámicos y alineados con la realidad financiera actual de los usuarios.

Uno de los ejemplos más visibles es el crecimiento del crédito embebido, un modelo en el que los productos de financiamiento se integran directamente en plataformas y aplicaciones no financieras justo en el momento en que las personas o las empresas necesitan acceso a capital. En lugar de enviar a los solicitantes a una sucursal bancaria o iniciar un proceso independiente en otra plataforma, las solicitudes y aprobaciones de crédito pueden realizarse dentro de entornos digitales o presenciales donde ya ocurren las transacciones, como tiendas departamentales (el llamado BNPL, Buy Now Pay Later), plataformas de comercio electrónico, sistemas de punto de venta, software de gestión empresarial, aplicaciones de pagos o marketplaces especializados.

Para las instituciones financieras esta tendencia representa una oportunidad estratégica para mantenerse relevantes en una economía cada vez más digital, ya que acerca el crédito al momento exacto en que surge la necesidad de compra y financiamiento, y permite aprovechar nuevas fuentes de información para evaluar el riesgo. De acuerdo con estimaciones de la industria hechas por BainCapital, el embedded lending seguirá ganando terreno en el país.